为成立初期的企业“雪中送炭”，追加贷款额度；与小微企业并肩而行，主动了解企业、对接融资需求……今年是民生银行小微金融的第15个年头。截至目前，民生银行人行口径普惠小微贷款余额突破7000亿元，在各项贷款中的比重超过17%。

“当时能贷到700多万元很不容易，客户经理也来回地跑，这笔资金对我们后续业务的增长有很重要的作用。”华威科技董事长王佳星说。在北方温度骤降的天气里，中国证券报记者来到孵化和壮大了诸多小微企业的西安，感受民生银行小微金融服务的“温度”。

雪中送炭 解企业燃眉之急

“小微金融业务要做到雪中送炭，真正能帮助小微企业成长。”民生银行西安分行党委书记、行长齐国华表示，很多小微客户是通过民生银行第一次获得正规金融机构的贷款。西安小微金融调研之行中，记者不止一次感受到小微企业成长过程中，金融服务雪中送炭的重要性。

对成立初期的企业，民生银行“扶苗助长”。2014年成立、2015年正式开展业务的西安米基商贸有限公司，2017年因季节性备货之需面临一定资金敞口，获得民生银行微贷产品额度30万元，并追加一笔70万元的抵押贷款。“这笔资金对我们这种强周期性、成立初期的企业来说，在当时起到了至关重要的作用。”公司法人李刚说。

对成长型企业，民生银行随时“救急”，见证成长。专精特新“小巨人”企业华威科技在2018年正式“牵手”民生银行。华威科技2001年成立，是一家从事锻压高新技术的研究与开发、机械制造等，集科工贸于一体的现代化高端装备制造公司。王佳星表示：“这个行业特点在于交货期很快，需要有大量原材料储备，但当时公司整个原材料储备不足以满足交货期了，就存在资金缺口。”

民生银行西安分行客户经理朱朋主动跟王佳星对接，也看到了客户公司发展的成长性。“最初主要通过银行承兑汇票形式开展合作，银承授信150万元；随着合作不断深入，企业合计授信金额近1300万元。”朱朋说。

伴随陕西经济发展的脉动旋律，诸多民营企业聚集西安。以西安高新区创业园发展中心为例，1993年成立，目前入驻企业过千家。该园区主任杨戎向记者介绍，合作银行中，民生银行线上化服务特色明显，审批快，可以及时解决企业不时之需。

提质增效 小微金融服务“升温”

“雪中送炭，需要银行更了解企业，产品组合更灵活。”陕西省总商会副会长李元彬表示。

作为全国首家主要由民营企业发起设立的股份制商业银行，民生银行把发展小微金融确定为一项长期战略业务，持续提质增效，将有温度的金融服务渗透至每一次的助企纾困中。截至目前，民生银行已累计为2180万小微客户提供金融服务，累计发放小微贷款6.7万亿元。

民生银行与小微企业始终并肩而行。杨戎表示，银行不应仅只看表面的销售数据，更应关注企业发展前景，正确评估企业价值、发现好的创业企业需要银行不断创新金融产品。

齐国华说，要通过发展的眼光看小微企业，在陪伴企业成长的同时，也能降低银行贷款的风险。

朱朋介绍，该行基层客户经理主动了解企业、对接融资需求，以专业、有温度的金融服务深入人心。他们认为，客户经理需要持续成长，才能为企业带来更多服务，提供更专业化的建议。“我们不能只光做授信，也需要提供财务等方面的附加服务。”他说。

对选择民生银行的原因，李刚表示，一方面，合作多年，彼此十分信任；另一方面，民生银行贷款办理便捷。“跟李别宁（民生银行西安分行客户经理）线上简单沟通后，很快就测出额度，在应对某些突发资金需求时很‘救命’。”李刚说，贷款额度也在提升，现在差不多在300万元。

“只要有问题，客户经理经常跑公司来介绍。”王佳星如是说。

谋定而动 探差异化发展之路

以数字金融服务中小微企业，是行业发展的大势所趋，除了运用技术改善企业金融服务外，中小微企业同样需要的是金融的长久陪伴与共同成长。“15年来，我们看重如何与小微企业并肩，也在积极转型探寻最优路径。”民生银行小微金融事业部负责人说。

从2008年在业内率先探索实践小微金融服务，到小微金融业务进入高速发展、结构调整阶段，再到探索全方位综合服务的可持续发展阶段，民生银行小微金融从1.0发展到3.0，2021年9月进入小微新模式阶段。

小微金融市场的竞争日趋激烈，民生银行小微板块因时而变再定位。据介绍，进入3.0后，该行进一步将复杂业务简单化、线上化和自动化，加大对企业客户的融资服务力度，同时进行一体化的链式开发。

“民生银行优势明显。”李元彬表示，该行基因里自带民营色彩，同时意识转变较快，执行力落地能力和速度也很快。此外，杨戎强调，民生银行授信的同时会看到企业未来的发展前景。

进入小微新模式阶段，民生银行小微金融事业部负责人表示，未来复杂信贷业务、法人信贷可能是重点，包括一些具有区域特色、细分行业的业务。以蜂巢计划为例，重点支持供应链金融场景平台，细分行业和产业集群，为客户提供专属服务。

此外，民生银行也推出了“民生惠”产品，依托大数据和智能模型决策，从海量数据中筛查客户，主动发送提示或客户经理线下触达，只要客户向民生银行申请，基本上能满足融资需求。