中国网.海峡


“一笔资金”:金融精准扶贫模式下的探索

来源:中国网 编辑:张坷

泉州农商银行   泉州德化驻村工作队

农村要发展,资金是关键。针对目前农民普遍面临贷款难、贷款贵的问题,近日泉州农商银行与泉州德化驻村工作队经过多次研究和探讨,决定在银行现有融资产品基础上,推出符合农村实际发展需要的新产品——“助村贷”和“驻村卡”,共同探索金融精准扶贫新模式。 

一、泉州农商银行服务“三农”的主要措施

泉州农商银行由原泉州市城区农村信用合作联社和泉港区农村信用合作联社合并改制而成,是泉州市首家具备一级法人资格的市级农商银行。作为本土银行和支农、支小、支民生的金融主力军,该行长期坚持“服务三农、助力小微、造福民生”的战略定位,充分发挥网密根深(大泉州服务范围全覆盖)和贴近农村的优势,在支持农村经济、盘活农村资产、拓宽农民融资渠道方面进行了有益尝试,主要体现在“三精准”扶贫方面:

(一)精准扶贫目标

一是加强银政、银村、银社合作。调动村居两委参与金融扶贫工作的积极性,做好扶贫对象识别与建档、项目储备和政策对接等服务工作,并根据贫困农户清单与资信调查情况进行量化评级,结合扶持农民专业合作社的方式,发放贫困农户小额贷款,精准对接贫困农户创业和产业化扶贫项目需求,因地制宜推广“简易贷”、“活利贷”、“分期贷”等系列产品,打造便捷、安全、实用的信贷扶贫“信贷套餐”,同时结合开展信用村镇创建。截止2016年6月末,已创建信用村43个、金牌信用村4个、信用乡镇2个,发放信用户贷款3442户,金额22384.62万元,形成了多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系,保障了扶贫资金的有效使用。

二是助推全市石结构房屋改造工作。以镇区改造为重点,以零星改造为突破,创新推出石结构房屋改造贷款产品“安居贷”,采取灵活的担保方式,最高可达30万元的贷款额度,期限长达15年,为石结构房屋拆迁购置宅基地重新建设提供过渡性贷款,有效缓解贫困农户改造资金困难的现象。截止2016年6月末,已发放“安居贷”513户、金额4241.1万元,是泉州市发放石头房零星改造贷款最多的银行。

(二)精准扶贫服务

“无需抵押,通过担保,三天时间就拿到60万元贷款,这笔贷款真是及时雨,让我的生意做得更好。”英山淮山合作社负责人李福龙高兴地介绍,这只是泉州农商银行推广“快得让您感动”的金融服务行动的一个小小缩影。

通过施行“快得让您感动”的服务理念,泉州农商银行积极开展移动服务、上门服务、错峰服务,实现农村区域变“村村通”为“户户通”,打通获客渠道,研发推广e平台网上申贷系统,将金融扶贫的评级授信、放款和收回各个环节全面公开,实行阳光化操作,开通快速审批“绿色通道”,以普惠金融卡为推手,全面推进线上线下“两极融合”,全力满足辖内农村贫困群体“造血”脱贫的资金需求。

(三)精准扶贫创新

一是创新民生扶贫。对接各类惠及民生的融资需求,研发成本最低、速度最快的产品,为有融资需求的群众盘活资产,配合期限长、成本低的“分期贷 ”和“易续贷(无还本续贷)”,免除客户每年办理续贷、登记的繁琐手续,为贫困农户解决资金短缺难题,降低成本,促进增收脱贫。如联合市总工会发放农民工创业贷款,每年最少扶持100个农民工创业项目,配套提供普惠卡、农民工创业贷款等产品,每年最少提供2亿元资金额度用于农民工创业专项授信,免费为农民工提供农信银等专项金融服务,帮助其脱贫致富,实现创业梦想。

二是创新青创扶贫。与共青团泉州市委、泉州市金融团工委联合发行以“青年创业”为主题、信用卡为载体的“青创卡”,作为“青年创业的备用金”,探索银团合作、精准扶贫新模式。经当地团组织推荐,信用良好的创业青年即可申办,具有“一次授信、随用随贷、按天计息、信用办理、全额提现、自主定价”等特点。同时,实行青年创业“1358”金融服务机制,即额度“1358”、速度“1358”、服务“1358”,带动广大城乡青年积极融入“大众创业、万众创新”的时代潮流。

三是创新产业扶贫。针对农村缺少有效抵押品、设施农业融资难的困境,目前已创新开办了农村产权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款,有效提升农村金融服务层次,该业务获评泉州银行业“最受欢迎中小微金融产品”。如,2014年以福建省大象农业开发有限公司为试点,采用农村土地承包经营权和财政补贴资金受益权作为担保,发放全省首笔设施农业补贴资金质押贷款,既有效缓解现代农业公司资金困难,又创新农权贷款新形式。

四是创新三农扶贫。为加大支持“三农”和“美丽乡村”建设,加快推进信贷支持三农工作,按照市政府部署,鼓励各支行不断加大农业风险补偿专项资金贷款发放力度。针对缺乏抵(质)押物的一般农户、专业大户、家庭农场、农民专业合作社社员等涉农客户,以“农业贷款风险补偿专项资金”项目为切入点,发挥项目的杠杆作用,优先安排发放贷款。截止2015年10月31日,累计发放“农业贷款风险补偿专项资金”项目贷款2059户、金额24590.85万元。

二、农村发展的资金瓶颈问题

实施精准扶贫、精准脱贫是实现党的十八大确定的宏伟目标、落实习总书记扶贫开发重要战略思想、履行党委政府历史使命、适应扶贫开发新形势的现实需要。目前农村发展普遍面临“输血”需要,主要原因在于以下四方面:

(一)农业发展因素。我市农业经济规模普遍不大,农民生产能力较弱,再加上农业生产风险,受自然条件的影响较大,导致银行等金融机构从控制贷款风险的角度考虑,不愿意大量对农民发放贷款。

(二)抵(质)品因素。大多数农民没有“抵押”或“担保”,由于自身规模小,可供抵押的资产有限,也难以找到比自身规模大、符合要求的担保基金、个人或企业。

(三)政策扶持因素。政府对农民融资政策支持还不够。近年来,虽出台许多优惠政策,但往往是针对企业的,农民对此可望而不可及。

(四)金融机构因素。金融机构和农民之间存在信息不对称。农民往往缺乏历史信用纪录、相关信息披露体系不健全等,金融机构往往不愿意向其发放贷款。因此,农民从银行获得的贷款往往少于其预期的贷款金额。

三、“一笔资金”新模式下金融服务

围绕泉州市干部驻村蹲点“精准扶贫”的中心任务,泉州农商银行以驻村干部为致富带领人,当地创业村民为致富带头人,积极推动“建设美丽宜居乡村”,针对农村发展存在的融资难、担保难等问题,专门制定“一笔资金”融资模式,研究并创新各类“助村”融资产品。 

(一)“一笔资金”模式的由来

村民要致富,单靠国家财政扶贫远远不够,关键在于变“输血”为“造血”;驻村干部要真帮实促,单靠村民自己致富也远远不够,关键在于要“扶真贫,真扶贫”,充分发挥驻村脱贫致富的参谋作用,而这些的根源还在于如何解决筹资难、难筹资的问题。对此,泉州农商银行主动对接驻村干部,针对村民致富过程中的“安居乐业”等资金问题,创新“一笔资金”模式,推出一系列“快、简、好、省”的“助村”融资产品,全力解决脱贫致富中资金的所需、所急、所盼。

(二)“一笔资金”模式的内容

1. 村民致富融资——“三贷一卡”

(1)“三贷”:助村贷、安居贷、助学贷

 a.助村贷——满足创业资金需求。向经驻村干部推荐的创业村民发放以创业、生产、消费等用途,采用按月等额本息或等额本金归还的贷款。

该产品具有“期限灵活,最长可达20年;还款灵活,多种还款方式可选;担保灵活,可采取多种担保组合方式;融资成本低,低于其他产品利率;还贷压力小,减轻村民一次性还款压力”等特点。

b.安居贷——满足住房改造需求。对符合危旧房屋改造政策要求,并经审批同意改造的村民进行综合授信,用于满足其危旧房屋改造融资需求的人民币贷款业务。

该产品具有“保证、联保、抵押、质押等多种担保方式;贷款利率最低可达到基准利率;用于石结构房屋改造的购建、装修、大额耐用消费品的购买等全程融资服务;期限灵活,还款多样。贷款期限最长可达15年,可采取按月/季结息到期还本的方式,还可采用按揭贷款方式进行分期还款”等特点。

3.助学贷——满足贫困生就学需求。针对驻村地贫困学生上学难、难上学的问题,在驻村干部的推荐下,泉州农商银行为贫困学生发放期限长达15年的“生源地助学贷款”,让广大学子“点燃新希望,憧憬新未来”。

    (2)“一卡”:驻村卡。在大众创业、万众创新的时代背景下,为经驻村干部推荐的守信村民定制具有自助循环功能的“创业备用金”——驻村卡。同时为了解决驻村干部因长期驻村无法顾及家庭的问题,专门为其量身定制了一款专属产品——公职人员普惠卡,充当其家庭备用金使用。

两款产品均一次申请三年有效,额度最高30万元,具有“全额提现、使用方便;一次授信、额度循环;按天计息、自主定价;按月付息、灵活还本”等特点。

(三)“一笔资金”模式的创新之处

在秉承泉州农商银行“快得让您感动、省得让您心动”的服务理念基础上,对满足我行申请贷款条件的村民,从办理手续、流程、利率、担保方式等方面开启一条快速绿色通道。

1.办理手续:实现“三个一”

一证可贷--群众只需凭一张身份证就可办理贷款。

一纸可贷--群众只需凭一张推荐表就可办理贷款。

一键可贷--群众直接登录泉州农商银行官网、微信公众号就可申请贷款。

2.办理流程:简单到极致

驻村干部了解群众需求→驻村干部推荐→驻村干部领队审批→到泉州农商银行网点签定合同→放款。

3.贷款利率:最大程度优惠

针对驻村干部推荐的贷款,可享受最低贷款利率的优惠,还可享自主定价服务,最低可执行贷款基准利率。

4.担保方式:多种组合形式

(1)村民可自主选择信用、保证、抵押、质押等任一担保方式,也可组合担保。

(2)可采用农村承包土地的经营权、农民住房财产、林权、滩涂经营权、船舶等作为抵押品申请贷款。

(3)探索成立村一级的风险担保基金,用于村民贷款的担保,在村民贷款出现风险时,补偿贷款风险。

(4)探索引进保险公司,由保险公司对整村的贷款风险责任兜底承保。

   “惟其磨砺,始得玉成”。泉州农商银行与驻村干部积极探索提供“精准扶贫”全链条金融服务,以“一笔资金”模式为杠杆,以驻村干部为致富带领人,以创业村民为致富带头人,通过创新,构建全新金融服务体系,推动“建设美丽宜居乡村”,真正实现“强农、富农、惠农”。